河南村镇银行存款疑云

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文

俞燕

编

吴戈

出品

喻观财经

“在这世界上，不管你多么牛，不管你地位多高，不管你多有钱，总有一款骗局正在等着你。”

多年前的一个段子，直到今天，依然适用。

今年4月18日，有银行储户登录河南的几家村镇银行的小程序后，之前存入的银行存款突然无法看到存款收益了，更无法提现了。

很快，越来越多的储户也发现遇到了同样的问题。

这事有点离奇，是不是？既然是银行存款，不是说存取自由么？

真金白银进了真银行，却如肉包子打狗——有去无回？说好的“存取自由”呢？这种奇事，怕是连见多识广的老江湖也要大开眼界了。

随着众媒体的调查和采访，近期事件的脉络渐渐清晰。近日官方的相关公告，亦印证了相关信息，并确认了有犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施严重犯罪。

两年前金融监管部门对互联网存款敲过的警钟，终于在年的这个夏天，化作了一串滚雷。

银行存款作为最基础的金融服务，理应受到更严格的监管。但即便在年初互联网存款的禁令已出，这些涉事村镇银行依然千方百计绕过红线。

互联网的蝴蝶效应，让地处中原乡间的这几家村镇银行，与千里之外的用户建立了联系，变成了存款行与储户的关系。远高于同行的利率，吸引了储户，为这些银行带来大批存款，第三方平台则稳赚平台费。

原本各方尽欢的局面，在4月18日这一天被打破。Gameover。

这起互联网存款暴雷“第一案”，看上去似乎与当年那些暴雷的P2P平台有着相似的剧本：动机不纯的股东或实控人卷款跑路，消费者高收益的诱惑下踩了坑……

不同之处在于，经历了P2P踩雷血泪教训的普罗大众，这次奔向的是金融体系里最受信任的银行，选择的是最保守的银行定期存款，却依然不能逃离被骗的命运。中招的储户们可能禁不住要发出一句天问：TellmeWHY？

看似偶发的河南村镇银行案，其实揭示出多重风险成因：银行大股东（还是个隐身大股东）操纵下的公司治理失灵、小银行意欲突破发展困境的大冒险、“无照驾驶”的互联网平台的推波助澜……

这道风险题，该如何解题呢？

雷声乍起

（新财富实控人吕奕）

河南村镇银行“取款难”事件，始作俑者是一位塞浦路斯.河南南阳人吕奕。

这位70后吕老板低调得很，其隐身术的水平甚至可以比肩MT系的那位肖老板。

在一众媒体的抽丝剥茧之下，吕老板还是渐渐现了原形。

年7月19日，一家名叫河南新财富集团投资控股有限公司（下称“新财富集团”）的公司成立了。

在它成立的半年前（年1月30日），许昌农村商业银行（原名许昌魏都农村商业银行，下称“许昌农商行”）作为主发起人，发起成立了一家村镇银行——禹州新民生村镇银行（下称“禹州新民生”），股比20.5%。

新财富集团成立三个月后，河南新郑农村合作银行（已注销）成立了开封新东方村镇银行（下称“开封新东方”），股比20.5%。

年，许昌农商行作为主发起行又成立了上蔡惠民村镇银行（下称“上蔡惠民”，股比51%）、安徽固镇新淮河村镇银行（下称“固镇新淮河”，股比40%）和安徽黟县新淮河村镇银行（下称“黟县新淮河”，股比40%），次年还成立了一家柘城黄淮村镇银行（下称“柘城黄淮”，股比51%）。

这六家村镇银行中，除了黟县新淮河，其他五家便是如今“取款难”事件的主角们。

根据官方的说法，吕老板为首的犯罪团伙自年以来，便涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。

这也意味着，自新财富集团成立之始，便走上了犯罪道路。或许，其成立的“使命”便是为了这一目的？

根据媒体统计，新财富集团控制的银行远不止这四家村镇银行，如果穿透来看，一度多达十余家，涵盖城商行、农商行和村镇银行等多种银行类型。除了河南，还有远在安徽的那两家村镇银行。

不知是否有高人指点，还是钻研了以往的那些资本大佬的玩法，吕老板通过叠床架屋的股权架构，隐身在银行以及银行的股东之后。即使穿透三层股权，也难觅其蛛丝马迹。

吕老板平素又很低调，不图虚名，网上难寻踪迹，只活跃在河南当地的一些小圈子里。

自从年肖老板、吴老板等资本大鳄们溃败之后，另一批发迹于二三线城市、行事更隐蔽的小鳄，已经悄然渗透到地方金融机构，手握一把城商行、农商行甚至村镇银行的股权，堪称金融资本系2.0版。

前一个2.0版的代表是把晋中搅得天翻地覆的德御系田老板，这一次的代表则是在中原一带潜行的吕老板。

虽然不象资本大佬们在全国范围内呼风唤雨，这些地方小鳄在地方上窜天入地，能力亦不可小看。

和有“乐视贾老板二号”之称的德御系田老板的喜好相似，吕老板也主要投资于省内的中小银行，其中便也包括涉案的几家村镇银行。

除了手里的银行，吕老板还有一个银行大佬“朋友圈”，北有慷慨相助的恒丰银行原董事长蔡国华，南与广州农商行原董事长、河南老乡王继康交好。而这两位早已相继落马。

在长达十年的时间里，吕老板和新财富集团几乎不为市场所知。直到“取款难”事件曝光，才浮出水面。

而在此之前，新财富集团的风险，也许已经显露苗头。

年快过完的时候，上任三年的许昌农商行副行长孙振甫，被当地采取了强制措施。这事也不知是否和吕老板有关。

年2月，新财富集团连同旗下的四家公司已被悄然注销了。同月，被痛斥“寡廉鲜耻”的CBRC原副主席蔡鄂生被捕了。

据财新报道，吕老板因蔡案被带走协查，出来后就远循大洋彼岸了。

两个月后（4月2日），原CBRC农村中小金融机构监管部主任姜丽明也落马了。该部门正是分管农商行和村镇银行的部门。

根据年7月原CBRC发布的《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，村镇银行的主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点，由银监局负责调整为CBRC负责。

也就是说，彼时村镇银行的批设，要到CBRC来办，而彼时正值姜丽明执掌农村中小金融机构监管部（当时还叫合作金融机构监管部，年更名）。

也正是在该文件出台的这一年，禹州新民生和新财富集团相继成立。当然，姜丽明是否与新财富集团案有关，还有待官宣。

至少从目前的信息来看，吕老板与蔡鄂生有交集。而根据目前官方对蔡鄂生的定性评语里有一句是“滥用金融监管权”。

如果没记错的话，这应该是继原CBIC项氏之后，第二个得此“评语”之人。

据媒体报道，吕老板协助调查出来后，很快跑路了。

4月18日，禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮、开封新东方行，加之安徽的固镇新淮河，其线上页面开始显示“系统维护，暂停服务”，客服的对外口径是“系统升级”。

不过18天过去了，升级还没完成，这对于银行来说几乎是不可能发生的事。于是有储户觉得不对劲，报警了。

于是，盖子被揭开。如果不是因为红码事件惹众怒，这个发生在小城许昌的“取款难”事件，可能也不会引起如此广泛的