告急存款容易取款难中小银行成威胁金融

如果你有钱了，你会选择把钱放在家里还是存在银行里？

在几年以前，你肯定会认为这是个伪问题，但现在，这是一个现实问题。

日前，“河南村镇银行取款难”事件侦破取得重大进展。

根据河南省地方金融监管局称，“鉴于我省禹州新民生等4家村镇银行案件侦办取得重大进展，有关部门正在甄别信息，研究制定处置方案。提醒相关客户通过线上程序抓紧登记，如实登记。”

“河南村镇银行取款难”事件源于今年4月18日，河南禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行和安徽固镇新淮河村镇银行、黟县新淮河村镇银行先后以系统维护为由，暂停电子账户提现功能。

根据媒体调查统计，事件一共牵涉到40万储户，亿元金额，平均每个储户有10万元无法正常取出，而且这些银行的背后实际控制人，是一家名为河南新财富集团的公司。

河南当地公安机关在6月18日发布公告，称“自年以来，以实控人吕某为首的犯罪团伙河南新财富集团，涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。”

而据了解，吕某已经望风而逃，当前人已经在境外。

这不是中小银行第一次出问题，也不是犯罪团伙第一次利用银行控股权来扰乱金融秩序。

年2月，被法院裁定破产的包商银行，就是被资本大鳄“明天系”连累的。

包商银行曾经是中国知名的城市商业银行，在“明天系”入主后，包商银行被其占用资金超过亿元，占包商银行资产规模的30%。

到年，包商银行资产规模亿元，但是负债规模也达到亿元，已经触发“已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益”的法定接管条件，后来被央行和银保监会联合对包商银行实施接管。

在此前，民营企业主要是通过控股保险公司、信托公司来玩“钱生钱”的游戏，在资本市场扮演“野蛮人”的角色，最知名的是前海人寿的控制人姚振华举牌万科事件，令万科股权和管理层提前易主。

相比保险、信托，银行这个关乎国计民生的领域，如果被居心不良的机构或个人兴风作浪，对金融稳定和社会稳定带来的破坏性，更为严重。

一旦储户认为银行不安全，不再把钱存在银行，造成挤兑效应的话，没有哪个地方政府能够承受其后果。

相比于国有中大型银行，中小型银行，特别是农村合作信用社和村镇银行，更容易被外资或民间资本控制，成为它们的“提款机”，而一旦爆雷，则会造成社会问题，最终由政府来买单。

根据央行《中国金融稳定报告（）》，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量达到家，占全部高风险机构的93%。

除了控制权风险，技术和管理上的薄弱，也使中小银行成为金融事故频发之地。

在年，江苏、浙江两省，有6家银行的储户近6亿元的存款，被转入到一个不法分子的私人账户。其手法其实很简单粗暴，就是买通银行的高层及营业员，在为储户办理存单的同时，多刷一次储户存折，实际上是办理的转账程序。

出于同事间的信任，银行负责授权的职员直接跳过了审查环节，致使存折上的款第一时间转账到不法分子的账户上。

在年，山西一家农商行一员工，将储户存在银行的万元转走，其手法是以办理礼品的名义，将储户的存单和身份证要走，在这期间，员工将储户账户上的存款转移。

此次“河南村镇银行取款难”事件中，有一个蹊跷的事情是，在多家涉事银行均不能正常交易及取款的情况下，6月26日中午，开封新东方村镇银行却突然开通线上交易系统，持续时间在一个小时内。这个时间段，有部分储户将自己的存款顺利取出。

不管是制度原因还是技术落后原因，储户在中小银行的利益受损，会令中小银行的公信力大打折扣，而这会进而削弱中小银行的竞争力。

当前中国金融业对外开放，已经有多家外资银行保险机构在中国获准开展业务，截至年上半年，外资银行在内地共设立41家外资法人银行，家外国银行分行和家代表处。

如果中小银行不尽快提升技术和服务能力，届时外资银行业务如果全面放开，中小银行的生存空间将进一步缩小，大多数中小银行将面临要么被大行及外资银行收并购，要么倒闭的命运。